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在36个试点地区先行实施一年多后,个人养老金制度有望在全国推广。日前,政府工作报告提出要“在全国实施个人养老金制度,积极发展第三支柱养老保险”,多家银行开始提前布局,在非试点城市纷纷推出立减金、现金红包、开展抽奖等一系列活动吸引用户开户。
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个人养老金制度由“试点”走向“扩面”,意味着这项制度取得了一定成效。截至2023年底,超5000万人开立了个人养老金账户。年初,人力资源社会保障部也透露,“个人养老金制度运行平稳有序,先行工作取得积极成效”。但也要看到,由于该制度的推出时间还不长,很多人对其重要性的认识还需要提升。
在我国,养老保险体系主要有三大支柱。第一支柱是基本养老保险,即城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险,由政府主导;第二支柱是补充养老保险,包括企业年金与职业年金;第三支柱是商业养老保险和个人储蓄养老保险。目前,最常见的是第一支柱,工作时交养老保险,等退休后支取。这是一种“现收现付”模式,考虑到我国人口出现少子化、老龄化新特征,这一模式将来可能存在一定风险。
大力发展第三支柱养老保险,正是积极应对人口老龄化的重要制度设计。通俗地理解,个人养老金实行个人账户制,缴费完全由个人承担,每月最高可以存1000元。但与自己开户存钱不一样,个人养老金账户最大的特点是封闭运行,未达到领取条件前(退休、完全丧失劳动能力、出国(境)定居等),账户资金不能转出、领取。这一条规则的用意,是管住人们花钱或者挪用的手,真正实现养老金专款专用。
然而在实际运作中,政策初衷和民众意愿之间出现了错位。对于政策设计者来说,侧重考虑的是长远,想要尽快发展第三支柱,最大程度地降低养老体系的风险。但对于老百姓而言,更加在乎的是眼前的利益。比如很多人质疑,为什么要把钱存入一个不能随时领取的账户?有什么明显的好处吗?对此,个人养老金制度进行了两大优化:一是不计入应纳税所得额,享受个税优惠政策;二是可以用来进行理财,购买个人养老产品等。
这些做法显然意识到了问题所在,但实际效果一般。所谓不交税,不过是税收延递,将来领取的时候还要补回去;至于理财产品的回报率,还没有实际的数据印证。种种不确定之下,很多人选择了观望。数据显示,目前缴存人数仅占开户人数的22%,而人均缴存金额仅约2000元,远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%,实际投资人数仅为682万,存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象。
根据相关报道来看,一些银行的所谓布局,更多是靠优惠措施吸引人们开设账户,对于提升制度本身的吸引力相当有限。今年全国两会期间,有很多代表委员带来建议,比如增加个人养老金提前取出的条件,以满足参与人应急资金需求;借鉴企业年金模式,通过企业配比提高个人缴存意愿等,就非常有针对性。再好的政策也需要个体的支持,只有为老百姓创造实实在在的好处,看得见摸得着的实惠,才能引导大家用真金白银来“投票”。
长远来看,在人口老龄化的大趋势下,个人养老金制度作为养老体系第三支柱的重要内容股票炒股网站大全,必须进一步优化完善,使其在我国养老保障体系中发挥更大的作用。